こんにちは。
仙台宮城住宅ローン相談カウンターの熊谷です。
「今の借金があるまま、住宅ローンの審査に出しても大丈夫かな……」
「車のローンがまだ200万円残っている。これじゃ門前払いされるかも」
「リボ払いやスマホの分割払いも『借金』に含まれるの？」
マイホームの夢を描き始めたとき、多くの方が気するのは「他社からの借入」です。
結論から言いますと、「他社借入がある＝住宅ローンに通らない」というのは誤解です。 実際、車のローンや奨学金を抱えながら、数千万円の住宅ローンを組んで理想の家を手に入れた方は数多くいらっしゃいます。
ただし、そこには「知っているか知らないか」で合否が分かれる明確なルールと戦略が存在します。
今回は、住宅ローン審査における「他社借入」というハードルの正体を解剖し、それを乗り越えるための方法を解説します。
1. 銀行が見ているのは「金額」ではなく「比率」
まず、最も重要なルールを理解しましょう。銀行はあなたの借金の総額を見て「多いからダメ」と判断しているわけではありません。彼らがチェックしているのは、**「返済比率（DTI）」**という数字です。
返済比率（DTI）の計算式
多くの銀行では、年収によってこの比率の上限を**30%〜35%**程度に設定しています。
【例】年収500万円の人の場合
返済比率の上限が35%なら、年間の返済額は175万円まで。
もし車のローンで年間60万円（月5万円）返しているなら、住宅ローンに使える枠は残り115万円（月約9.5万円）となります。
つまり、他社借入があっても、この「枠」の中に収まってさえいれば、理論上は審査に通るのです。
2. 要注意！「見えない借金」の正体
「自分はローンなんて組んでいない」と思っている人でも、実は審査で「借入あり」と判定されるケースが多々あります。現代特有の**「見えない借金」**に注意が必要です。
① スマートフォン本体の分割払い
月々の通信料と一緒に払っているスマホ代。これも立派な「割賦販売（ローン）」です。1台15万円を超えるような最新機種を家族分分割で払っていると、審査の計算に含まれます。
② クレジットカードのリボ払い・キャッシング
「リボ払い」は銀行が最も警戒する借入の一つです。また、クレジットカードに付帯している「キャッシング枠」は、実際に借りていなくても「いつでも借りられる枠」として返済比率に算入される銀行があります。
③ 奨学金
最近は奨学金を返済しながら家を建てる世代が増えています。多くの銀行は「教育のための前向きな借入」として寛容に見てくれますが、返済比率の計算にはしっかり含まれます。
④ BNPL（後払い決済）
2026年現在、スマホアプリ等での「後払いサービス」が普及していますが、これも信用情報には記録されます。度重なる利用や支払いの遅れは、想像以上に審査に響きます。
3. 他社借入がある人が審査に通るための「4つの戦略」
借入がある状態で「承認」を勝ち取るためには、以下の戦略を使い分けます。
戦略①：完済条件付き承認を狙う
これが最も一般的です。「住宅ローンの融資実行までに、今の車のローンを全額返します」と約束して審査に出す方法です。
これなら、車のローンがないものとして（返済比率をフルに使って）審査を受けられます。 手元の貯金を頭金にするか、既存ローンの完済に充てるか、どちらが有利かをシミュレーションすることが重要です。
戦略②：審査金利の低い銀行を選ぶ
ここがプロの知恵の見せどころです。
実は、銀行によって「返済比率の計算に使う金利」が異なります。
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メガバンク等： 実際の金利が0.5%でも、審査では「3.0%〜4.0%」という高い金利で計算する（厳しめ）。
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フラット35等： 実際の「実行金利」で計算する（緩め）。
審査金利が低い銀行を選べば、同じ年収・同じ借入額でも返済比率に余裕が生まれ、他社借入があっても通りやすくなります。
戦略③：借入を「おまとめ」する
最近では「おまとめ住宅ローン」という商品も登場しています。これは、車のローンなどの残債を住宅ローンに組み込んで一本化できるものです。
バラバラに返済するよりも月々の負担が減り、返済比率を劇的に改善できる可能性があります（※取り扱い銀行は限られます）。
戦略④：キャッシング枠を解約する
使っていないクレジットカードのキャッシング枠は、審査前にすべて「0円」にするか、カード自体を解約しましょう。これだけで借入可能額が数百万円変わることもあります。
4. 絶対に避けるべき「致命的なミス」
他社借入がある場合、これだけは絶対にやらないでください。
隠して申し込む
「車のローンくらい言わなくてもバレないだろう」……これは100%バレます。
銀行は「個人信用情報機関（CICなど）」のデータを数秒で照会できます。隠していたことがバレると、返済能力以前に**「誠実さがない」**と判断され、その瞬間に否決されます。
直前に新しいローンを組む
「家を買うなら、新しい車も新居に合わせて買おう」と、住宅ローンの審査直前や最中に車のローンを組むのは自殺行為です。すべての計画が崩れます。
5. まずは自分の「信用情報」をのぞいてみよう
不安の正体は「分からないこと」にあります。
他社借入がある方がまずやるべきことは、**「自分の信用情報を自分で確認すること（本人開示）」**です。
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CIC（シー・アイ・シー）
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JICC（日本信用情報機構）
これらの機関にネットから1,000円程度で開示請求ができます。
「自分でも忘れていた数年前の支払遅延」や「完済したはずのローンの記録」が残っていないかを確認しましょう。もし支払いの遅れ（異動情報）があった場合は、数年待つなどの別の戦略が必要になります。
6. まとめ：借金は「整理」すれば怖くない
住宅ローンにおける他社借入は、決して「越えられない壁」ではありません。
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自分の借入の「年間返済額」を正確に把握する。
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自分の年収に対する「返済比率」を計算する。
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完済するか、審査の緩い銀行を選ぶか、戦略を決める。
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嘘をつかず、堂々と正直に告知する。
このステップを正しく踏めば、銀行はあなたの現在の借入も含めて、これからの生活を支えるパートナーになってくれます。
他社借入で悩んでいるあなたへ
「車のローンが月○万円あるんだけど、3,000万円借りられる？」
「スマホの分割払いが3台分あるけど、影響は大きい？」
「昔、支払いを一度だけ忘れたことがある。これってアウト？」
そんな不安を抱えたまま、一人でシミュレーションを繰り返すのはもう終わりにしませんか？
他社借入がある状態での審査は、「どの銀行に、どの順番で、どう説明して申し込むか」というパズルのようなものです。
💡 あなたの「パズル」を一緒に解きませんか？
今のあなたの**「年収」「借入の種類と月々の返済額」**を教えていただければ、具体的な返済比率の計算と、通りやすい銀行の選び方をアドバイスできます。
借金があるからと諦める前に、まずはその重荷を賢く整理して、マイホームへの最短ルートを見つけ出しましょう！
借金は「過去」のもの。住宅ローンは「未来」のためのもの。
あなたの未来を、一緒に形にしていきましょう。
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マイホーム購入のための資金計画、できていますか？
せっかくお気に入りの物件を見つけても、お金の準備ができなかったら本当に夢で終わってしまいます。
マイホーム欲しいけど、
✅自己資金が少ない
✅カーローンなど、ほかにも借り入れがある
✅自営業だから住宅ローンは難しいだろう
✅転職したばかりで年収が低い
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【想像してみてください。お気に入りのマイホームで、くつろぐ家族の姿を。】
ご相談は無料なので、損はしないと思います。
ご相談後はしつこい営業はしないので、安心してご相談ください。
宮城県で昭和60年創業
宮城県知事（3）6160号
仙台宮城住宅ローン相談カウンター
株式会社 日興管財
代表取締役 熊谷 求（宅地建物取引士）
電話：022-227-9787
メール：nikkoh@olive.ocn.ne.jp
